Ley Gramm-Leach-Bliley

1. El nombre coloquial de la Ley de Modernización de los Servicios Financieros de 1999, legislación bancaria de los Estados Unidos.
   
   Antes de la aprobación de la Ley Gramm-Leach-Bliley de 1999 (GLBA) de los Estados Unidos, los bancos, aseguradores, corredores de valores y otras instituciones financieras tenían que mantener la separación de los activos financieros. Los bancos estaban regulados por la Ley de banca de 1933 y la Ley de sociedades de cartera bancaria de 1956, algunas de cuyas disposiciones fueron derogadas por el GLBA. Esta ley permitía que las instituciones que cumplieran ciertos criterios se convirtieran en sociedades financieras de cartera (FHC).
   
   Sin embargo, es inexacto decir que el GLBA dejó repentinamente en libertad a las instituciones financieras; entre 1933 y 1999 se produjeron fusiones y otros cambios, y cambios como una reinterpretación del Banco de la Reserva Federal, en la que se permitía a los bancos tener una participación restringida en valores especulativos. Sin embargo, cuando la legislación fue aprobada, John Reed y Sanford Weill, los co-directores generales de Citigroup, emitieron "una declaración felicitando al Congreso y al Presidente Clinton, incluyendo a 19 funcionarios de la administración y legisladores por nombre". La creación de Citigroup, a partir de la fusión del Citibank de Reed y el Seguro de Viajeros de Weill, técnicamente habría sido ilegal sin el GLBA.
   
   En 2009, el jubilado Reed escribió al New York Times: "Como otro banquero de más edad y que ha experimentado tanto el mundo anterior como el posterior a la creación del GLBA, estoy de acuerdo con Paul A. Volcker (y también con Mervyn King, gobernador del Banco de Inglaterra) en que tiene sentido algún tipo de separación entre las instituciones que se ocupan principalmente de los mercados de capital y las que se dedican a la financiación más tradicional de la captación de depósitos y del capital de explotación. Esto, junto con unos requisitos de capital más exigentes, contribuiría en gran medida a la construcción de un sector financiero más sólido."
   
   

   Alcance del GLBA

   
   
   La aprobación del GLBA se basaba en el objetivo de hacer que las instituciones financieras estadounidenses fueran más competitivas en el sistema financiero internacional, en un entorno político que generalmente apoyaba una mayor desregulación.
   
   
   

   Sociedades financieras de cartera

   
   
   Para convertirse en un FHC, un banco o una sociedad de cartera bancaria (BHC) debe estar bien capitalizado y bien administrado; se exigió a la Junta Federal de Investigación que estableciera normas comparables de capital y gestión para los bancos extranjeros que operan una sucursal o agencia, o que controlan una empresa de préstamos comerciales, en los Estados Unidos. "Si un FHC o un banco extranjero no cumple posteriormente con las normas de capital y gestión aplicables y no corrige la deficiencia en un plazo de 180 días, la Junta puede ordenar a la empresa o al banco que se desprenda o cese las actividades financieras o que se desprenda de sus filiales de la institución depositaria". Todas las filiales deben tener una calificación satisfactoria o mejor en virtud de la Ley de reinversión en la comunidad. El hecho de no tener esa calificación exige que la Junta "prohíba a la empresa la adquisición de empresas adicionales o la realización de actividades financieras adicionales hasta que se restablezca la calificación de la CRA de manera satisfactoria", pero no le exige que detenga las actividades existentes.
   
   

   Privacidad financiera

   
   
   Si bien algunos consideran que la GLBA es una licencia de caza para tiburones financieros, también tiene fuertes disposiciones sobre el mantenimiento de la privacidad y la seguridad de los datos financieros. Una organización bajo su cobertura debe tener políticas de cumplimiento para la privacidad financiera, salvaguardias y protección de pretextos ("ingeniería social") y ser capaz de documentar que estas políticas se aplican activamente.
   
   No sólo se debe capacitar al personal, sino que se debe hacer una divulgación anual a los clientes sobre qué información se recopila sobre ellos, cómo se comparte y se utiliza, y cómo se protege. Esta es su Regla de Privacidad Financiera. Sin embargo, hay leyes que interactúan entre sí, como la Ley de Secreto Bancario y la Ley de Derecho a la Privacidad Financiera, que exigen que la recopilación de cierta información, proporcionada a las fuerzas del orden, no debe ser revelada a los clientes.
   
   Las notificaciones por escrito son buenas, pero la aplicación de la ley es mejor, y la ley GLBA exige que las instituciones financieras tengan un plan de seguridad de la información por escrito, que no sólo cubra los datos financieros personales de los clientes, sino también los de los clientes formales. Por lo menos un empleado debe tener la responsabilidad formal de gestionar las salvaguardias sobre estos datos. La gestión de las salvaguardias implica una evaluación formal de los riesgos, un programa activo de supervisión y pruebas, y procedimientos para actualizar la protección a fin de reflejar los cambios en el riesgo y las formas en que se utilizan los datos.
   
   La sección "Acceso fraudulento a la información financiera" hace ilegal el uso de la "ingeniería social" o el "pretexto" para obtener acceso a la información financiera. Esta ley exige a la institución financiera que adopte medidas positivas para evitar esa recopilación, lo que incluiría tanto la capacitación del personal como la persecución activa de los delincuentes que crean sitios de "phishing".
   
   Asegúrese de que la política de seguridad tenga una sección clara sobre las precauciones contra la "ingeniería social", y pueda documentar que se pueden tomar precauciones. Muchas políticas cubren las acciones de los empleados, pero no necesariamente su interacción con el público - un público que contiene a los malhechores que no hacen ningún bien.

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